Si tienes más de 65 años y necesitas ingresos, el Banco de España, en su Guía de Acceso a la hipoteca inversa, recomienda valorar aparte de la hipoteca inversa, otras opciones con o sin transmisión de la vivienda como las que os contamos a continuación.
CON TRANSMISIÓN DE LA TITULARIDAD DE LA VIVIENDA
Es decir, contratas este tipo de producto financiero a cambio de tu vivienda.
Opción 1: Vivienda Pensión o Renta Vitalicia Inmobiliaria
Con esta operación se transmite a una entidad aseguradora la titularidad de la vivienda, pero conservando su usufructo vitalicio, es decir con derecho a usarla o alquilarla hasta el fallecimiento.
Ventajas:
– El interesado puede seguir habitando la vivienda o alquilarla.
– Mayor nivel de ingresos.
– Se cubre el riesgo de longevidad.
Inconvenientes:
– Se transmite la titularidad a la entidad, por tanto, ya no serás propietario de la casa.
– Tras el fallecimiento del solicitante, los herederos legales no pueden acceder a su uso ni recuperar la vivienda ni revertir la operación.
Opción 2: Transformación de la vivienda en una Renta Vitalicia Asegurada
Se trata de una medida fiscal incentivadora, introducida por la Ley 26/2014, de modificación del IRPF.
Ventajas:
- Se puede destinar a ella cualquier vivienda (no solo la vivienda habitual) y también cualquier otro elemento patrimonial como acciones, fondos de inversión, etc.
- La ventaja fiscal de esta operación es que deja exenta fiscalmente la ganancia patrimonial que tengan la vivienda o el elemento patrimonial.
Inconvenientes:
- Solo la pueden utilizar las personas mayores de 65 años.
- La cantidad máxima que se puede destinar para constituir rentas vitalicias será de 240.000 €.
SIN TRANSMISIÓN DE LA TITULARIDAD DE LA VIVIENDA
Lo que significa que conservas la propiedad del inmueble y, por tanto, puedes transmitirla a tus herederos al momento de tu fallecimiento, pero sobre ella se constituye un gravamen o garantía que es la hipoteca.
Opción 1: Hipoteca Inversa Simple
Ventajas:
– No se transmite la vivienda a la entidad financiera mientras el solicitante viva y siempre que los herederos decidan hacer frente a la deuda.
– El interesado puede seguir habitándola o alquilarla, o incluso venderla y cancelar la hipoteca.
– Se percibirá un mayor nivel de ingresos.
Inconvenientes:
– No cubre el riesgo de longevidad. Si el interesado sobrevive a la edad estimada de la operación, dejará de percibir los ingresos complementarios, lo cual debe advertirse y destacarse para evitar situaciones de necesidad en el futuro.
Opción 2: Hipoteca Inversa combinada con un Seguro de Rentas Vitalicias Diferidas
Ventajas:
– No se transmite la vivienda. El interesado puede seguir habitándola o alquilarla.
– Se elimina el riesgo de longevidad y el interesado puede tener la seguridad de que durante toda su vida dispondrá de un nivel de ingresos fijos.
– En todo caso, al ser renta del ahorro, se aplicarán los tipos de gravamen inferiores previstos al efecto.
Inconvenientes:
– Menor nivel de ingresos derivados de la vivienda.
– El coste del seguro depende de la edad y del estado de salud del solicitante.
– La renta derivada del seguro y que empieza a devengarse a partir de la edad fijada en el contrato no está exenta de tributación, si bien solo tributará la parte de aquella correspondiente a la rentabilidad incorporada en dicha renta.
– En caso de que la renta no comience a percibirse con carácter inmediato, también tributará como rendimiento del capital mobiliario la rentabilidad obtenida hasta el momento de la constitución de la renta.
Nuestras recomendaciones
Planifica tu situación financiera a largo plazo.
Valora qué ingresos percibirás en tu jubilación con la antelación suficiente para actuar.
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Infórmate sobre los planes de ahorro. Olvídate de los planes de pensiones, son una trampa mortal que te explicaremos en próximos artículos.
Si tienes dudas, nuestros abogados y economistas expertos te pueden asesorar.
#DerechoParaTodos
Fuente: Guía de acceso a la hipoteca inversa del Banco de España.
